作者：9 标志

让我们从借贷开始。借贷的意思是，为了现在得到某一样商品而承诺未来付款。我们当中有多少人是有某种形式的债务的？包括朋友间借钱、向银行贷款、使用信用卡，等等。从某种意义上来说，借贷已经成为今天商业活动的一个基础，例如你使用的信用卡，或者在京东上使用白条进行消费，这些都是借贷。

A. 神禁止借贷吗？

神怎么看待借贷这件事情？神禁止借钱过日子吗？我们可以借钱，借钱不是犯罪。神没有禁止借贷。

在旧约中，我们看到说神在律法中允许借钱。在出埃及记22:25，圣经说，“我民中有贫穷人与你同住，你若借钱给他，不可如放债的向他取利。”在新约的路加福音6:35中，耶稣鼓励他们借贷，说：“你们倒要爱仇敌，也要善待他们，并要借给人不指望偿还，你们的赏赐就必大了。”

如果神是许可借出的，那么就意味着神也同样允许借入，否则的话，借钱的人就是陷入罪中了。圣经告诉我们，借钱给别人是一个彰显怜悯与恩赐的手段，有人借钱给你也是神爱你的方式之一。

虽然借钱不是犯罪，但是借钱却有可能出于犯罪的动机。借钱过日子很有可能是因为你不够耐心等候、贪婪，或者是缺乏信心。而罗马书14:23说，“凡不出于信心的都是罪”。例如，我们可能是因为自己没有忠心地工作而导致生活供应出现短缺，但却不去对付自己不忠心和懒惰的罪，反倒用借贷生活来逃避自己的责任。

借贷同时也可能是因为自己对神的供应有错误的认识。这句话什么意思呢？首先，这并不是说我们不应当为将来制定计划或做出承诺。神给我们头脑，也给我们赚钱的能力，我们需要为将来打算。我们为婚姻打算、为婚后的生活打算，为预算做计划，我们也为基督的再来而做准备。这是生活的一部分。

但是，当一个人借贷的时候，有可能是因为他错误地认识了神供应的方式，这种错误往往有两种表现。一个表现是，他错误地期待神会帮助他解决自己的债台高筑问题。例如，乱用信用卡买东西，并且期待神能够出人意料地给自己一笔钱来还清信用卡。如果你这样做，你就是在相信一件神并没有应许的事情，甚至你所做的是违背神的心意的。是的，神会供应我们，但不是满足你的消费欲望。我们不能够操纵神来满足自己的私欲。

第二个错误是，当我们在债务问题上对神做出错误假定的时候，我们就忽略了神对未来的主权。这种假定是出于骄傲，好像自己能够掌控自己的未来和还清债务。雅各在他的书信里，4:13-16说：

“嗐！你们有话说：‘今天明天我们要往某城里去，在那里住一年，做买卖得利。’其实明天如何，你们还不知道。你们的生命是什么呢？你们原来是一片云雾，出现少时就不见了。你们只当说：‘主若愿意，我们就可以活着，也可以做这事，或做那事。’现今你们竟以张狂夸口；凡这样夸口都是恶的。”

B. 借贷的智慧

现在，如果你检查了你借贷的动机，你认为你的借贷不是出于犯罪的动机，你的借贷是正当的，接下来应该怎么办呢？我们应该问问我们的借贷方式是不是明智的。有的时候，我们并没有犯罪，但是我们的决定会缺乏智慧。

使用信用卡可能会给你带来积分和增长你的信用，也会让你的生活更加便利。而当你的信用增长时，你就能提高信用卡的额度，从而方便你在紧急的情况下迅速借到一大笔钱，例如当你的孩子生病需要付手术费的时候，你就不用跑出去找ATM机。信用记录可以帮助我们贷款，使我们能够创业，而创业可以让我们得到更多的财富，也提供社会更多的工作机会。在世界其他国家（例如孟加拉），小额贷款是一个很好的帮助人们脱离贫困的工具。借贷也可以帮助我们购买价格高昂但又必须的生活需要，例如房屋或者汽车。所以借贷是可以带来益处的。

虽然借钱并不等同于犯罪，但借钱必定会给自己带来捆绑。箴言22:7说，“富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。”借钱的人在本质上是为债主而工作，他借的钱越多，债主对他的权柄就越大。例如，你借的金额越高，债主就可以把利息设得越高。

在旧约圣经中，如果以色列违背了神的命令，神就会咒诅他们，而咒诅的一种方式就是让周围民族的人成为以色列人的债主。换句话说，以色列人向周边民族借款是神审判的记号（申命记28:43-45）。

债务同样也是在抵押未来。债务使我们的财务不自由，由于我们为将来向银行做了承诺，所以导致我们不能够做出一些决定。例如，如果你未婚，但是你却欠了很多债，这会让你的婚期被推后或者更糟糕，导致你的对象被吓跑。很多夫妻结婚后因为欠了债而不得不让妻子全职工作，从而不敢怀孕。债务也会给夫妻关系带来张力，有的时候甚至会导致离婚。

所以，不要随意欠债。不要把借贷看作是自己的救世主，不管利息有多低都不要随意借贷。不管利息有多低，你都需要还钱。虽然今天我们不会因为还不出钱而导致被卖为奴隶，但借贷仍然给我们的生活带来不自由。记住，银行批准了你的贷款不等于神也批准了你的贷款。

C. 做出借贷的决定

现在进入实际操作的层面。如果你想要贷款买一部车，你该如何考虑呢？我有三个问题来帮助你思考贷款这个问题。

第一，你为什么需要它？

你为什么要买车？你的理由是什么？是为了荣耀神，还是为了满足自己的私欲？是因为你的同学同事都有车了吗？是因为你看到一个让你喜欢的型号吗？是因为有了车，你才觉得你是中产阶级了，或者是进入一个你喜欢的生活方式了吗？或许，你买车是因为你可以更好地上班、更好地供应自己的家庭，或者可以帮助别人？检查你的内心，问自己，需要的理由是什么！

第二，你买得起吗？

第二个问题是，你买得起吗？你能付清款项吗？神不会呼召你进入一个开销大过收入的生活方式。如果你贷款，你有没有评估过风险？我们首先需要为贷款支付利息，然后我们要支付销售税、车险、牌照费、检查费、停车费、汽油费、过路费等等。你有足够的钱来支付这些费用吗？我们不能去过超过我们收入的生活。

你有没有考虑到其他的可能性？有没有可能去做一份临时工作以获得额外收入？或者卖掉一些资产？你能不能减少其他方面的开销？或者买一辆更便宜的车？或许有更好的交通方式？你有没有想过先为买车存钱而不是马上买车？

今天社会给我的文化是，我想要什么，我现在就应该得到！但是这种急躁的心态并不是圣灵的果子。难道神不会信实地供应祂的百姓吗？这是多么小信啊！神当然供应自己的百姓，神在创造中总是先创造必要的供应，然后再创造消耗这些供应的生物。神供应我们一切的需要，今天我们却越来越贪婪地拉高“需要”的定义，但我们不能够超越神在圣经中对子民所做的应许。我们需要信靠神，而操练信靠的方式之一就是更有耐心地等候，而不是立即进入债务。

要记住，急躁往往导致我们做出错误的、不明智的，并且将来后悔的决定。耐心意味着说，我们可以用更多的时间来让自己更好地观察和思考、更好地祷告和更好地寻求智慧的建议。这也是一个训练储蓄的机会，比如在购买之前先存一半的钱来付首付。这会降低总体的债务，也帮助我们建立一个好习惯，而不是随意地去贷款。

你是否评估了贷款的风险？如果你违约了怎么办？箴言警告说，如果你没有支付贷款的能力，那么你一切所有的都会被拿走（22:26-27）。贷款的风险值得吗？你愿意让你睡觉的房子变成抵押品吗？偿还贷款所带来的利息和压力，你能够承受吗？

第三，你是否寻求过智慧的建议？

你是否咨询过你所信任而且也有经验的基督徒？你的贷款数额越大，你越需要寻求别人的智慧。认真地祷告和检查自己的动机，也询问你所信任的基督徒朋友。箴言15:22说，“不先商议，所谋无效；谋士众多，所谋乃成。”

D. 负债生活

那么如果你已经有贷款了怎么办？如果你已经借了很多钱了怎么办？简单的回答，就是还钱。保罗在罗马书13:7-8说，“凡事都不可亏欠人”。圣经同样也告诉我们说，只有恶人才借钱不还（诗篇37:21，出埃及记22:14，箴言3:28和太5:25-26）。要从债务中获得自由，你需要付出相当大的代价。

这是简单的回答，复杂的回答是：如果你已经负了债，你同样需要评估自己为什么会负债。你可能是被动地负债，例如离婚导致夫妻分担家庭债务。但这是很少的情况，大多数的人负债累累是因为不明智地贷款，甚至选择以犯罪的方式满足自己的私欲、贪婪和物质主义。

如果你的债务是犯罪，你需要悔改；如果是不明智的，你需要咨询信任的成熟基督徒。我们需要有智慧地偿还自己的债务。耶稣说：“你同告你的对头还在路上，就赶紧与他和息，恐怕他把你送给审判官，审判官交付衙役，你就下在监里了。我实在告诉你，若有一文钱没有还清，你断不能从那里出来。”（马太福音5:25-26）。耶稣要我们还清欠款，免得我们遭到更重的审判。悔改也包括采取措施，使自己远离贪婪、物欲和物质主义，例如取消信用卡。

最后，我们都是债务人，我们都欠了罪债，而耶稣偿还了我们的罪债，耶稣的偿还是付了极重的、生命的代价的，我们也不要以为我们可以轻易地偿还其他的债。

— 节录自9标志核心课程《忠心管家第五讲：储蓄借贷——明日经济学》